Nikt tak naprawdę nie chce być obciążony długami na kartach kredytowych, kredytami samochodowymi czy studenckimi. Nie jest to jednak nic nadzwyczajnego, że ludzie mają takie długi; stąd nasze sugestie dotyczące różnych metod szybkiego spłacania długów. Chociaż przypadek każdej osoby jest wyjątkowy, otrzymywanie pasywnego dochodu, minimalizowanie zbędnych wydatków i wymyślanie innowacyjnych strategii w celu zwiększenia swoich dochodów to jedne z najlepszych sposobów na łatwe zmniejszenie zadłużenia i poprawę statusu ekonomicznego.
Dlaczego spłata zadłużenia powinna być priorytetem?
Jeśli chciałbyś pewnego dnia kupić dom, przejść na wcześniejszą emeryturę lub wybrać się w tę długą podróż, którą zawsze chciałeś odbyć, będziesz musiał uporządkować swoje finanse – co zazwyczaj zaczyna się od konsolidacji zadłużenia. “Te cele są dość daleko”, można rozważyć. “Więc, co to jest pośpiech?”. Jedną z trudności jest to, że długi mogą wpłynąć na twoją ocenę kredytową, zmniejszając prawdopodobieństwo uzyskania nowych pożyczek w przyszłości, takich jak kredyty hipoteczne.
Jeśli masz jakiekolwiek wysoko oprocentowane karty kredytowe i nie możesz zapłacić całego salda każdego miesiąca, te opłaty mogą wkrótce się zsumować. A im dłużej utrzymujesz te długi na kartach kredytowych, tym większa szansa, że będziesz musiał płacić skumulowane odsetki. Są to doskonałe powody, aby rozpocząć pracę w kierunku uwolnienia się od długów.
Innowacyjne metody spłacania długów
Abyś mógł zacząć działać, zebraliśmy listę najbardziej efektywnych strategii redukcji zadłużenia, które są powszechnie stosowane. Dodatkowo, zamieściliśmy kilka metod, które pomogą Ci rozkwitnąć i wyjść z długów w pierwszej kolejności.
- Wybierz strategię spłaty długu, która do Ciebie pasuje.
- Pomyśl o przeniesieniu swojego salda.
- Korzystaj z nadarzających się okazji finansowych.
- Targuj się o niższe oprocentowanie.
- Weź udział w tzw. gig economy.
- Dowiedz się o promocjach i okazjach.
- Poszukaj pracy na pół etatu.
- Poprawić zarządzanie swoim kontem bankowym.
Wybierz strategię spłaty długu, która do Ciebie pasuje
Chociaż istnieją różne strategie zarządzania długiem, istnieją dwie popularne: metoda kuli śnieżnej i technika lawiny zadłużenia.
a. Podejście śnieżnej kuli zadłużenia
Wydajesz tyle, ile możesz sobie pozwolić na spłatę najmniejszego zobowiązania miesięcznie, jednocześnie dokonując minimalnych płatności za pozostałe rachunki. Gdy ten dług zostanie spłacony, przechodzisz do kolejnego niskiego salda, i tak dalej, aż osiągniesz swoje maksimum.
b. Technika lawiny zadłużenia
Zaczynasz spłacać rachunek z najwyższym oprocentowaniem początkowo, podczas gdy płacisz minimum na innych kredytach, przed przejściem na następny najwyższy, itd.
Każdy z tych sposobów spłacania długu ma swoje plusy i minusy. Na przykład, załóżmy, że masz tylko ograniczone obciążenie długiem. W takim przypadku strategia kuli śnieżnej może być odpowiednia dla Ciebie, aby zachować koncentrację, ponieważ od razu doświadczysz skromnych zwycięstw.
Z drugiej strony, technika lawiny wymaga więcej poświęcenia. Ale, jeśli masz ogromną ilość długu z wysoką stopą procentową, będziesz w stanie zaoszczędzić więcej pieniędzy w czasie w odsetkach.
Pomyśl o przeniesieniu salda
Przeniesienie jednego z Twoich rachunków na kartę z 0% APR na początku może być wspaniałą metodą na ucieczkę przed niebotycznymi odsetkami podczas spłacania długu, jeśli dotykają Cię zbyt wysokie stopy procentowe. Aby zarejestrować się na karcie z przeniesieniem salda, musisz mieć solidny kredyt. Zbadaj swój rating i historię kredytową przed podpisaniem umowy. Pamiętaj, że zazwyczaj pobierana jest opłata za przeniesienie salda. Jeśli zostaniesz zaakceptowany, musisz spłacić przeniesiony dług przed upływem okresu intro APR, jeśli chcesz uniknąć naliczania wyższych odsetek.
Korzystaj z nadarzających się okazji finansowych
To naprawdę kuszące, aby zmarnować te miłe niespodzianki pieniężne – ulgi podatkowe, zachęty, duży czek świąteczny od dziadków – na smakołyki. Ale jeśli nie spodziewałeś się wolnych środków, dlaczego nie wykorzystać ich na spłatę długu? Nieprzewidziane wpadki mogą okazać się pomocne w walce z długami. Nie ma nic złego w rozpieszczaniu się po otrzymaniu premii na koniec roku lub spadku od ukochanej osoby, ale większość tej gotówki można wydać mądrzej. Każdy zysk to możliwość zbliżenia się do swoich celów.
Targuj się o niższą stopę procentową.
Może się to wydawać sprzeczne z intuicją, ale pomoc posiadaczom kart w spłacie ich zobowiązań jest zazwyczaj korzystna dla pożyczkodawcy. Nie wahaj się więc skontaktować z wierzycielami, jeśli naprawdę się starasz i masz istotne powody, by domagać się obniżenia stopy procentowej lub wydłużenia terminów spłaty. Uczciwe negocjacje mogą pomóc uporządkować finanse w dłuższej perspektywie.
Weź udział w gig economy.
Wiele osób uzupełnia swoje dochody, pracując w niepełnym wymiarze godzin, kiedy tylko pasuje to do ich rutynowych działań w dzisiejszym świecie. Startupy takie jak Lyft, TaskRabbit i Instacart pozwalają profesjonalistom wykonywać pracę, gdy są dostępni, a w większości przypadków wszystko, czego potrzebujesz, to telefon i samochód. Jeśli działalność w osobie nie są twoje rzeczy, platformy takie jak Upwork i Fiverr pozwalają na wyszukiwanie online gigs lub freelancerów zgodnie z doświadczeniem. Wszelkie dodatkowe pieniądze przeznacz na spłatę długów.
Ale zachowaj ostrożność. Ustal, czy naprawdę musisz ponosić nowe koszty. Na przykład, jako kierowca Lyft, być może będziesz musiał ulepszyć swój pojazd lub rozszerzyć zakres ubezpieczenia. Pamiętaj też, że w większości przypadków będziesz funkcjonował jako samodzielny wykonawca. Upewnij się więc, że trzymasz się swojego planu i odkładasz pieniądze na uregulowanie zobowiązań podatkowych.
Dowiedz się o promocjach i okazjach.
Chcesz wiedzieć, jak szybko spłacić kredyt? W takim razie musisz przeanalizować swoje wydatki. Następnie, w połączeniu z budżetem i ograniczeniem wydatków na rzeczy nieistotne, zaplanuj skorzystanie z jak największej ilości okazji, wyprzedaży i ofert.
Poszukaj pracy w niepełnym wymiarze godzin
Wiele osób woli stabilność od możliwości dostosowania się i ma pracę w niepełnym wymiarze godzin w przeciwieństwie do swojej stałej pracy. Praca na pół etatu może być czymś przyjemniejszym niż główne zatrudnienie lub może służyć jako platforma startowa do nowego zawodu. Ponadto, mając stałą pensję, możesz przewidzieć, ile będziesz zarabiać tygodniowo, co może pomóc Ci w planowaniu spłaty długów, a nawet w odkładaniu pieniędzy na oszczędności.
Usprawnij zarządzanie swoim kontem bankowym.
Większość z Was zapewne zdaje sobie sprawę z tego, jak szybko mogą narastać opłaty bankowe. Wybierz konto depozytowe bez opłat, które pomoże Ci również zminimalizować lub uniknąć kosztów bankomatów. Jeśli osiągniesz minimalną kwotę lub ustawisz depozyt bezpośredni, wiele banków może zrezygnować z powtarzających się kosztów miesięcznych. Jak zawsze, podejmij środki ostrożności, aby uniknąć nadmiernych debetów, szczególnie tych nieautoryzowanych. Na przykład, utrzymuj rezerwowe saldo na koncie i upewnij się, że Twoja karta debetowa posiada ochronę przed debetem. Gdy już to zrozumiesz, zacznij przesuwać gotówkę, którą marnujesz na opłaty bankowe, w kierunku oszczędności.
Inwestycja na spłatę kredytu hipotecznego
Masz wolną gotówkę w formie ryczałtu lub trochę gotówki w miesięcznym budżecie? Tak czy inaczej, sensowniej jest zrobić z nią coś sensownego. Jednak możesz być zdezorientowany, czy spłacić swoje długi wcześniej, czy inwestować. Będąc dumnym właścicielem domu, może nie podobać Ci się pomysł comiesięcznego spłacania kredytu hipotecznego przez następne kilkadziesiąt lat. Jednak biorąc pod uwagę różnorodność opcji inwestycyjnych, można odnieść wrażenie, że nie inwestując, tracimy.
Będąc właścicielem domu, większość ludzi marzy o dniu, w którym nie będą już musieli spłacać kredytu hipotecznego. Bycie wolnym od długów to wspaniały cel. Jednakże, może to nie mieć największego sensu finansowego. Istnieje możliwość powiększenia swoich pieniędzy poprzez inwestycje.
Czy powinieneś spłacić kredyt hipoteczny wcześniej czy inwestować?
Z finansowego punktu widzenia najlepiej jest inwestować pieniądze zamiast kierować oszczędności na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jednakże, aby pomóc Ci podjąć właściwą decyzję, zgodną z Twoim planem finansowym, omówmy zalety i wady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego oraz inwestowania.
Zalety wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
- Spokój umysłu: pomysł ciągłego zadłużania się może być nieprzyjemny. Dlatego też wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego może zapewnić Ci spokój ducha. W nagłych wypadkach, posiadanie opłaconego domu oznacza, że nie musisz się martwić o brak miesięcznych płatności hipotecznych.
- Budowanie kapitału własnego: poprzez szybsze spłacanie kredytu hipotecznego, można budować kapitał własny w domu. W ten sposób, można zakwalifikować się do refinansowania, co oznacza, że można zaoszczędzić więcej w dłuższej perspektywie.
- Oszczędność na odsetkach: jest to prawdopodobnie największa korzyść z wcześniejszego spłacenia kredytu hipotecznego. Możesz zaoszczędzić tysiące funtów w płatnościach odsetek, płacąc kredyt hipoteczny wcześniej.
Wady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
- Majątek jest związany: nieruchomość jest aktywem niepłynnym, więc nie można go zamienić na gotówkę. W przypadku zagrożenia finansowego, będziesz w lewo z tylko jedna opcja sprzedaży domu, który zbyt może zająć dużo czasu, aż odpowiedni nabywca jest dostępny.
- Utrata ulg podatkowych: jeśli zdecydujesz się spłacić kredyt hipoteczny zamiast maksymalizacji swoich kont emerytalnych korzystających z ulg podatkowych, będziesz rezygnując z tych oszczędności podatkowych.
Korzyści z inwestowania
- Zwroty z inwestycji: najbardziej znaczącą korzyścią z inwestowania pieniędzy zamiast wcześniejszego spłacania kredytu hipotecznego jest możliwość uzyskania wysokich zwrotów. Na przykład, przez kilka lat zyski z akcji i udziałów są znacznie wyższe niż oprocentowanie kredytów hipotecznych, co oznacza, że można zaoszczędzić pieniądze nawet po spłacie kredytu hipotecznego.
- Dopasowanie składek: możesz zainwestować swoją dodatkową gotówkę na koncie emerytalnym, a Twój pracodawca oferuje dopasowanie składek. Możesz cieszyć się korzyściami płynącymi z procentu składanego na tych dodatkowych wolnych pieniądzach.
- Płynna inwestycja: kiedy inwestujesz w dom, wiąże się to z Twoimi pieniędzmi. Inwestuj w obligacje, akcje, pożyczki peer to peer lub inne alternatywne inwestycje, abyś miał dostęp do gotówki w razie potrzeby.
Wady inwestowania
- Zwiększone zadłużenie: Inwestowanie pieniędzy może nie być dobrym rozwiązaniem dla osób, którym nie podoba się pomysł posiadania pożyczki na swoje nazwisko. Nie można być właścicielem domu, dopóki nie spłaci się kwoty kredytu hipotecznego. Co więcej, zawsze istnieje ryzyko przejęcia nieruchomości, jeśli nie uda się spłacić jej w terminie.
- Wyższe ryzyko: rynek akcji jest bardziej zmienny niż rynek nieruchomości lub rynek mieszkaniowy rok do roku. Podobnie, inwestycje alternatywne niosą ze sobą własne ryzyko. Mogą więc pojawić się szanse na utratę pieniędzy. Kiedy robisz swoją strategię inwestycyjną, zawsze pamiętaj o swojej tolerancji na ryzyko i bądź przygotowany mentalnie.
Refinansuj i inwestuj: Najlepsze z obu światów
Jeśli nadal nie wiesz, która opcja jest najlepsza, być może nie będziesz musiał wybierać jednej z nich. Zamiast tego, możesz zastosować podejście hybrydowe, aby zmniejszyć swoje zadłużenie i zwiększyć swój majątek.
Stopy hipoteczne są niskie; oznacza to, że jest to właściwy czas na refinansowanie. Jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny lub refinansowanie lata temu, możesz zaoszczędzić więcej poprzez refinansowanie do niższej stopy procentowej i zmniejszyć długość okresu kredytowania. Tylko upewnij się, aby wziąć pod uwagę koszty zamknięcia podczas obliczania liczb.
Z nowo znalezionych oszczędności hipotecznych w miejscu. Możesz inwestować, jak również. W ten sposób wydasz mniej na kredyt hipoteczny, a jednocześnie będziesz mógł czerpać korzyści z wyższych zysków.
Co to jest pożyczka deweloperska?
Zakup nieruchomości po niskiej cenie, rozwój jej w celu zwiększenia jej wartości, aby osiągnąć zysk, brzmi jak dobry plan. Jednak, aby to osiągnąć, musisz zrozumieć jak działa finansowanie rozwoju, aby mieć pewność, że zaczynasz dobrze i prowadzisz swój projekt rozwoju we właściwym kierunku.
Co to jest pożyczka na rozwój?
Pożyczki na rozwój są zazwyczaj udzielane na okres od 12 do 24 miesięcy. Są one przeznaczone na pomoc w pokryciu kosztów budowy mieszkalnego lub komercyjnego projektu deweloperskiego. Może to być budowa od podstaw, renowacja lub przebudowa.
Jak działa pożyczka na rozwój?
Finansowanie rozwoju składa się z dwóch głównych części. Po pierwsze, finansowanie jest wymagane do zakupu gruntu/nieruchomości, a po drugie, kredyt deweloperski jest wykorzystywany do pokrycia kosztów budowy. Druga część finansowania rozwoju jest zazwyczaj wypłacana w transzach (zwykle na podstawie raportu z monitoringu lub faktur za wykonane prace). Pożyczkodawca nie udziela więc zaliczki na poczet tej konkretnej transzy, chyba że raport potwierdza, że prace zostały wykonane i nie ma żadnych nieuregulowanych kwestii. Pożyczka na rozwój będzie zazwyczaj uzależniona od zatwierdzenia przez inspektora ds. monitorowania projektu (PMS), w oparciu o rodzaj projektu, doświadczenie dewelopera i koszt budowy. PMS działa jako oczy i uszy kredytodawcy, aby zapewnić postęp prac w ramach budżetu i na czas.
Będzie on również sygnalizował wszelkie potencjalne problemy, jakie mogą wystąpić w związku z realizacją projektu lub samą lokalizacją. Przykładem może być sytuacja, w której koszty materiałów budowlanych wzrosły, w związku z czym pierwotna wycena budowy będzie nieaktualna pod względem kosztów i czasu. Kredytodawca będzie wtedy potrzebował więcej kapitału własnego, aby zapewnić, że rozwój będzie pokryty przez pierwotnie ustaloną pożyczkę. Wszystkie kwestie muszą zostać rozwiązane, zanim pożyczkodawca przekaże transzę pożyczki na prace, które budowlańcy właśnie wykonali i przedpłacili. Niektórzy klienci sami podejmą się budowy, jeśli mają wystarczające doświadczenie, a niektórzy zatrudnią wykonawcę, który podejmie się prac za nich, aby zapewnić, że budowa będzie miała odpowiedni standard i będzie zgodna z przepisami.
Kwota dofinansowania jest określana na podstawie niezależnego raportu z wyceny, który zawiera trzy kluczowe informacje:
- Aktualną wartość rynkową: wartość nieruchomości/ gruntów w obecnym czasie.
- Koszty budowy: będą to wszystkie koszty budowy inwestycji
- Wartość zabudowy brutto (GDV): wartość nieruchomości po zakończeniu budowy i wykonaniu wszystkich prac.
- Wszyscy kredytodawcy będą mieli swoje własne kryteria kredytowania, ale każda transakcja jest oceniana z uwzględnieniem wartości, kosztów budowy i proponowanej wartości brutto. Kredytodawcy będą patrzeć na budowę, dewelopera, zabezpieczenia, wyceny, koszty budowy itp. zanim zdecydują, czy mogą udzielić pożyczki, czy nie.
Doświadczenie
Doświadczenie jest bardzo ważne dla kredytodawców, czy jesteś spółką z o.o. lub jednoosobową działalnością gospodarczą. Większość kredytodawców lubi widzieć Twoje doświadczenie z podobnymi projektami deweloperskimi, ponieważ będzie to świadczyć o Twojej zdolności do podjęcia budowy.
Wszystkie te szczegóły są umieszczane w ofercie finansowania. Po zaakceptowaniu oferty przez kredytobiorcę, kredytodawca rozpoczyna proces formalny. Ponadto, papierkową robotą związaną z kredytem zajmują się prawnicy obu stron (kredytobiorcy i kredytodawcy). Po dopełnieniu wszystkich formalności prawnych, środki są przekazywane pożyczkobiorcy.
Spłata pożyczki na rozwój jest oczekiwana w uzgodnionym terminie. Jednak w pewnych okolicznościach kredytobiorcy mogą uzyskać przedłużenie terminu spłaty z dodatkowymi opłatami.
Pożyczki pomostowe
Kredyty pomostowe są krótkoterminowymi kredytami, które są wykorzystywane do natychmiastowego przepływu gotówki. Jedną z największych zalet kredytów pomostowych jest to, że można szybko zabezpieczyć fundusze.
Dzięki kredytowi pomostowemu możesz;
Szybko kupić nieruchomość (być może na aukcji): W przeciwieństwie do kredytodawców z ulicy, firmy udzielające pożyczek pomostowych mogą zaoferować pożyczki szybko, więc nie musisz tracić nieruchomości, której szukasz.
Zabezpieczyć pozwolenie na budowę: dzięki kredytom pomostowym deweloperzy mogą sfinalizować zakup terenu, jednocześnie ubiegając się o pozwolenie na budowę.
Wypełnienie luki pomiędzy zakupem lub remontem nieruchomości: jeśli złożyłeś ofertę na dom lub Twój projekt budowlany wymaga niezwłocznego zwrotu. Dzięki kredytom pomostowym, możesz wykorzystać wszystkie możliwości.