Praktyka pokazuje, że konsumenci często są przekonani, że takie rozwiązania, jak konsolidacja istniejących zobowiązań niejako z definicji odnoszą się wyłącznie do usług sektora bankowego. A jak jest naprawdę i konsument może korzystać z takich rozwiązań, jak na przykład konsolidacja chwilówek? Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco dokładniej i postarajmy się odpowiedzieć na te pytania.
Konsolidacja chwilówek: wariant pierwszy
Pierwszą możliwość w zakresie konsolidacji pożyczek pozabankowych będą stanowić usługi banków. Tutaj należy jednak wyraźnie zaznaczyć, że konsolidacja chwilówek za pomocą kredytu konsolidacyjnego w banku nie należy do zadań łatwych. Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim, banki bardzo niechętnie decydują się na konsolidowanie zobowiązań pozabankowych, niezależnie od tego, czy są to typowe chwilówki czy też na przykład pozabankowe pożyczki ratalne.
Oprócz tego istnieją jeszcze dodatkowe przeszkody. W pierwszej kolejności trzeba wskazać na fakt, że w chwili obecnej tylko kilka banków działających na polskim rynku ma w swojej ofercie konsolidację pożyczek pozabankowych. Oznacza to, że w przypadku zdecydowanej większości instytucji bankowych nie będzie możliwe nawet samo złożenie wniosku w tej sprawie.
Na tym jednak trudności się nie kończą. Jak wiadomo, chwilówka to najczęściej zobowiązanie na 30 lub co najwyżej 60 dni. Wbrew pozorom, właśnie ten fakt może stanowić istotną przeszkodę, jeżeli chodzi o konsolidację chwilówek w banku. Dlaczego? Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji w sprawie przyznania kredytu bank sprawdza osobę klienta w bazie Biura Informacji Kredytowej. Służy to między innymi ocenie miesięcznego obciążenia z tytułu spłacanych kredytów oraz pożyczek. W przypadku popularnych chwilówek BIK może pokazywać całą kwotę do spłaty jako obciążenie w skali miesiąca. Oczywiście nie trzeba tłumaczyć, że fakt wybitnie negatywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej w banku oraz w przeważającej większości wypadków całkowicie uniemożliwia uzyskanie konsolidacji.
Inna trudność wiąże się z faktem, że chwilówka musi być po prostu widoczna w BIK. W innym wypadku bank w ogóle nie będzie chciał wziąć pod uwagę konsolidacji takiego zobowiązania.
Konsolidacja chwilówek: wariant drugi
Czy jednak powyższe informacje oznaczają, że w praktyce konsolidacja chwilówek jest praktycznie niemożliwa? W żadnym wypadku! Należy pamiętać, że współcześnie pewną formę pożyczek konsolidacyjnych oferują również instytucje pożyczkowe. Oczywiście jednak z perspektywy formalnej a także z punktu widzenia mechaniki działania nie będzie to typowa konsolidacja.
Na czym więc dokładnie polega konsolidacja chwilówek w firmie pozabankowej? W tym wypadku mamy do czynienia nie z przeniesieniem istniejących zobowiązań do nowego pożyczkodawcy, lecz z odrobinę prostszym mechanizmem działania. Firma pożyczkowa udziela nam nowego kredytu, który trafia bezpośrednio na nasze konto. Pieniądze to powinniśmy przeznaczyć na spłatę już istniejących zobowiązań, a więc na przykład chwilówek lub pożyczek ratalnych. Po dokonaniu owej spłaty de facto zamieniamy kilka mniejszych spłacanych wcześniej zobowiązań na jedno większe już o nowego pożyczkodawcy.
Co bardzo ważne, pozabankowa pożyczka konsolidacyjna zawsze będzie zobowiązaniem spłacanym w systemie ratalnym. Dzięki temu miesięczne obciążenie finansowe z tytułu spłaty jest w tym wypadku znacznie mniejsze, niż ma to miejsce w przypadku typowych chwilówek. W wielu sytuacjach pozabankowa pożyczka konsolidacyjna okaże się także opcją dostępną dla konsumentów, którzy posiadają aktywne zadłużenie lub też negatywną historię kredytową.